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近年来，内地保险产品保障越来越全面，保费也越来越便宜，已经缩小了和港险之间的差距。那么，港险还有没有值得购买的必要呢？ 在买保险之前，你有没有问过自己这样一个问题： 你想要什么样的保险？ 保障类别没那么重要，但必须保额够高、保费够便宜、保障内容够多！——这是菜保跟菜友们接触了那么久最深切的感受。 说起来，这几年内地保险市场推出的重疾险挺争气的，尽管大的保险公司依然端着架子拉不下面子，但一些中小型保险公司的产品还是挺让人满意的。 做高保额、降低保费，连投保门槛都放低了不少，比如弘康人寿的健康一生系列重疾险初面世时，对比港险可是毫不逊色。 那么问题来了：内地的产品跟上了，港险还值得买么？ 事先说明，因港险的意外险与内地意外险相比没啥优势，而医疗险在内地实际理赔时也存在诸多限制，故菜保在此提到的港险，仅针对重疾、寿险、储蓄型保险（如分红险等）。 大家之前热衷港险，无非就是看中了港险能以低于内地保险的保费，买到高于内地保险的保额，并附带了高额的分红回报、病种完备的重疾保障内容、宽松的身故理赔条件、外汇配资储备等功能。 但长期关注菜鸟理财的菜友们应该知道，在我们评测的保险产品里，不乏高保额低保费、投保或者理赔门槛放低的重疾险跟寿险，相比起来，港险的优势还有这么明显么？ ▌01港险和内地险的区别 想要了解港险的优势在哪里，就要先知道港险跟内地险的差别是什么。 内地险可以有纯保障的产品，但港险保障类的产品，都是保障+分红。 以重疾险为例，内地重疾的理赔额是固定不变的，投保的时候选定的是多少保额，出险时就赔多少保额。 但港险的重疾险理赔额是浮动的，拿到手的理赔金里除了约定保额，还有分红。 分红逐年累加，被保人活得越长，出险时获得的理赔额就越高。港险身故理赔也与此相同。 这里就涉及到了一个港险究竟能不能常年维持高额投资收益率的问题。 ▌02港险分红有多高 无论内地险还是港险，分红险是没有规定最低收益率的。 也就是说，当保险公司当年盈利情况不佳的时候，保户的收益甚至有可能低于2%。而当分红收益极低的时候，收益演示表上面演示的高额赔付，都是不存在的。 可别忘了，港险的重疾还有基本保额，即便分红收益率不高，但累加在基本保额之上，理赔额依然高于内地重疾险。 那有人可能会说了，那只是重疾险跟寿险，并不是香港储蓄型的保险。 港险中储蓄型保险的收益与此类似，其形式跟内地分红险一样，到了某一时期退保，领取高于所交保费的金额，是财产增值的一种理财方式。 港险的退保金额跟内地分红险相同，由保单现金价值跟累计分红组成。 只是这两项到了港险那边，名称不太一样：一个叫保证现金价值，一个叫非保证现金价值，其实也很容易理解，非保证现金价值这块就是分红，分红是每年浮动的。 上文也说了，分红不设最低收益保证，但这类保险投保就跟投资一样，投保前可以参考前几年的收益情况。 而港险由于所在的保险公司大多历史悠久，可参考的收益时长较长，一般收益也较为平稳，波动较小。 即便是收益不如预期，也可以对照保证现金价值表提前退保，毕竟港险保证现价回本速度较快，不需要太过担心。 这里有一点菜保必须要跟大家强调，港险最让人诟病的地方就是保障前两年的现金价值为0，既没有保证现金价值，也没有分红。 大家在投保前一定要想清楚，保费是否能承担，保单前两年会不会退保，否则很可能血本无归。 总体来说，港险本身的优越性并不会因为内地险的升级而降低，如有诉求依然可以购买。 其实，港险与内地险的成长环境有很大差别，在其他方面仍有很多差异，关于港险有任何问题大家都可以在下面留言，菜保也会在往后的文章中为大家解答。 |
