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案例：“家”人王成今年65岁，他与老伴都已经退休，一个过去是公务员，一个是企业财务人员。子女均已成家，无需经济上的资助。王成和老伴每月都有稳定的退休金，共6000元。老伴患有高血压，需常年服药，因此月开销主要在吃住和药品上，花费在2000元左右。他们现有存款40万元，其中定期存款30万（即将到期），活期存款10万元，无保险和理财产品。由于CPI不断上涨，王成不想把30万的定期存款取出再存，感觉不值。想买银行的理财产品，但又不是特别了解。前几天，王成去银行柜台关注到一款银行代理的基金，收益率为6%，有点动心，但担心把本金都赔了，养老的钱就没有了。想请理财师分析下，为他们设计出一个科学的、较全面的理财方案。 理财目标：如何确保养老金保值、增值 本期理财师：韦继冰 工商银行山东省分行泉城财富管理中心财富管家、国际金融理财师 理财分析： 如何让投资跑过CPI？ 大多数“家”人出于资金安全的考虑习惯把钱存在银行，但由于CPI的不断上涨，这种传统做法所带来的实际收入正在减少。在这里，我建议“家”人可以把相当于半年收入的资金存在银行，以方便随时兑现。除此之外，“家”人可以考虑投资国债或银行期次类理财产品。 国债属于较长期且收益稳定的理财品种。当前三年期的国债收益率为5%，五年期的国债收益率为5.45%。期次类理财产品的品种从一个月到一年不等，收益率大约在5%到6%之间，投资额起点一般为5万，为大众型产品。这里的收益率为预期收益率，不是实际收益率，银行不能保证一定实现预期收益率。 鉴于今年资金面较为紧张的形势以及央行所采取的适度从紧的货币政策，可以推测今年理财产品的收益将高于中长期债券的收益，因此优选期次类理财。目前，各行的期次类理财产品众多，可根据自己的资金情况选择。在资金宽裕的情况下，可尽量选择较长期的期次类产品，锁定长期的收益率。 投资银行代理基金风险有多大？ 工行所代理的基金分为货币型基金和股票型基金。货币型基金的收益率在4%～5%之间，其收益与期次类理财产品相比并不高，且含有一定的风险，因此建议配置在总资产的20%以内。而股票型基金与股票市场走势密切相关，风险与收益并存。若家庭收入比较稳定并且没有大额支出，可以拿出总资产的10%～15%投资这类产品。 买一份保险，多一份保障 风险在生活中无处不在。买一份保险，多一份保障，可以防患于未然。当前，保险产品险种丰富，包括附加意外险、医疗保障险、寿险等等，可满足“家”人多方面的需求。另外，保险产品具有资产传承的功能。以长期寿险为例，长期寿险有一定的分红比例，低于期次类理财产品的收益率，但其可以避免在财产传承中的税收损失。一旦遗产税开始征收，可保证资产在传承中的完整性。 理财方案： 对于案例中“家”人王成所代表的有固定收入、有一定积蓄的已退休老干部群体，他们对风险承受能力比较低，资产可参考以下标准进行配置，但具体的投资内容和比例可据个人偏好调整，本例仅供参考。 存款为资产总额的20%，定期和活期存款均可。 期次性理财为资产总额的50%，比如可以购买3～5年的国债和半年到一年的银行期次类产品。 风险和收益较高的产品，比如黄金和股票型基金，为资产总额的10%～15%。 10%～15%的资金用于购买所需的保险。 所剩5%～10%的资金可根据自己的爱好做非金融类的投资，比如收藏品、字画等。 |
