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其实，说起养老，不外乎这几种途径：社会养老、子女赡养和自助养老。如今，随着社会老龄化的不断加剧，社会养老和子女赡养面临着越来越多的问题和挑战。于是，养老不求人的“自助养老”被寄予了厚望。而“以房养老”也就在这种大环境下浮出了水面。 何为“以房养老”？ 说起“以房养老”，很多“家”人肯定想起那些靠出租房屋，收取房租的“包租公”、“包租婆”。尽管现实中有一些老年人通过出租房子来赚取一定费用。但这不是实际意义上的“以房养老”，或者说只是其中的一部分。 真正的“以房养老”，是将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金的一种养老方式。“年轻时贷款买房，到60岁临近退休时把房贷还清，然后把房屋抵押给银行或保险公司等机构，这些机构根据房屋的估价每月支付给老人一定费用，使其晚年衣食无忧，直至终老。”这是“以房养老”所描绘的美好图景。简单地说，就是把房子卖给银行或者出租，换取养老钱。 在国外，“以房养老”已经是比较流行的养老方式。比较成功的有美国模式。在美国，退休人员可将自己的房屋做抵押，每年从银行取得一定的贷款作为生活补贴。夫妇去世后，房屋首先被用来弥补银行借款及其利息，还有剩余时再留做儿女继承。 而加拿大与美国有相似之处，超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万到30万加元之间。只要你不搬家、不卖房，房产主权不变，可以一直住到享尽天年，由后人处理房产时折还贷款。 “以房养老”的困境 经过仔细考察我们会发现，这种国外流行的养老方式如果拿到中国来，面对中国的国情和养老观念等等将是一个挑战。我们一起来数数要是“以房养老”在我国，需要跨越几道坎。 第一道坎：70年产权 我国的房屋产权为70年年限。“房屋随它的主人一起就墓”，这是对我国房屋“大限”形象而生动的描述。据相关报道，我国居民平均寿命为71岁，如果再扣除建房时间，事实上房屋的实际产权年限肯定不到70年。如果“以房养老”的话,等于人还没“走”,正需要托付最后时光之时,房屋却早已就墓,主人变得两手空空了。 显然，70年的房屋产权期限是“以房养老”面临的第一道坎。 第二道坎：养老观念 “但存方寸地，留与子孙耕”是我们祖辈留下的传统。而且，虽然“养儿防老”受到了诸多质疑，但这一观念深深影响着老年人。将自己居住多年的房产抵押给相关机构，而不给子女，许多老人，包括很多年轻人很难接受。几千年的子女赡养老人，遗产留给后代的观念根深蒂固，不可能说改就改。 第三道坎：无相应法律保障 “以房养老”横跨房地产、金融、社保等领域，政策的推行需要得到民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多个部门的协调，所以其有效实施需要一套完善的法律制度和政策保障。“以房养老”的提案一再被搁浅，很大程度上是因为无相应法律保障。 第四道坎：不稳定的房产市场 即使我们成功跨越了以上几道坎，“以房养老”依然面临问题，因为我国目前的非理性房市背景将成为“以房养老”最难逾越的一道坎。在充满变数的房地产市场里，看涨或者看跌的结果都无法使养老者和银行在价格问题上达成一致，确立一个公平的交易价格。 综上所述，在目前情况下，“以房养老”在我国实施，注定会出现一些“水土不服”的现象。在我国，“以房养老”只适合那些有房的独居或孤寡老人，或膝下无子女、子女定居国外的老人。其适用对象的有限性决定了它不可能挑起养老重任，而只是养老的一种辅助和补充手段。 所以，“以房养老”不失为一种积极的探索。但“以房养老”的措施在目前的中国还难以实施。 房子能为我们养老服务吗？ 虽然“以房养老”离我们还有一段距离，但这不等于说我们养老就没法依靠手里的房子。如今，房子在一些精打细算的老人手里也光荣地肩负起了养老的功能，而且还成了不折不扣的“来钱道儿”。他们正竭尽全力地将手中的房子，实现利润最大化。 【冬季当房东】 入秋了，天气转凉。一些“候鸟式”老人要去南方旅游养老。于是，就把自家房子租出去。有人说这可是一举三得的高招：省了采暖费；拿房租当旅游费，节省了外出旅游的费用，有的甚至还有结余；出去旅游散心自然有利于身心健康。 【出租大房子租小房子住】 将大房子租出去，然后出去租个小房子住，这种“以租养租”的方式受到了部分老年人的欢迎。不少老年人反映，跟老伴住个100多平的房子实在是浪费。而且打扫房间也是个麻烦事儿。不得不请钟点工，这也是一笔开支。不如，把大房子租出去，租个小的。每月还可以小赚一笔，留做日常开支。 【“拼客族”老人】 拼客，一种“节约、时尚、快乐、共赢”的新型生活方式。对于那些儿女在外、又没有老伴儿陪伴的独居老人来说，未尝不是一种双赢。目前在年轻人中非常流行的“拼客”，已不知不觉成为那些老年省钱达人们的新潮方式。 在房屋出租网上，经常可以看到类似“插间出租，本房为两屋，一屋老头老太太居住，另一屋出租”的信息。不少独居老年人开始寻找合租对象的。这样既可以赚取房租，又可以有人作伴，一举两得。 通过以上新型灵活的养老尝试方式，“家”人们是不是会觉得，其实养老也可以不是一个很沉重的话题？确实，随着各种新型“自助养老”方式的出现，养老开始逐渐进入多元化的格局。但我们也看到，要绘制一幅美好的养老蓝图，真正破解养老难题，还需要政府、社会和企业等各方面的通力配合，而不是把“宝”押在某一种模式上。因为养老是一种立体化的事业，覆盖着方方面面，不可能通过一种模式就“一劳永逸”。 |
