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余额宝是第三方支付平台支付宝2013年6月推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金。余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。与银行活期存款利息相比，余额宝收益更高。 一、余额宝的功能和原理 银行账户上活期存款的利息很低，但是支付宝账户里的钱利息更低，是零，因为支付宝不是银行，金融监管政策不允许支付宝给账户上的钱发利息。于是，支付宝就金融创新了一把，推出了基于支付宝账户的余额宝功能。支付宝账户上的钱跟原来一样，可以随时消费和转账，但是没有利息。可一旦把钱从支付宝账户转到“余额宝”，支付宝公司就自动帮你把钱买成名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一来你在余额宝里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用“余额宝”里的钱进行消费。 余额宝的收益不是利息，而是货币基金的收益——尽管货币基金的风险很低，但还是要比法定付息的存款风险要高。而对于银行账户来说，如果你不把钱放在活期账户上，而是通过银行买了货币基金，同样可以获得类似“余额宝”收益，只不过这个货币基金里的钱需要换成银行账户里的活期存款才能花。 二、余额宝“火”的原因 1、操作流程简单 1）登录支付宝页面，注册支付宝账号 2）登录支付宝账户——【我的支付宝】——【转入】 3）首次转入需要确认个人身份信息，点【确认信息】 2、购买金额没有限制 就是你有几块几十块钱都是可以直接通过申请余额宝进行转入之后就可以购买基金，而相对于炒股或者线下基本投资的话，就是起点比较高，可能一般的用户都很少去涉及到。这也让大家多了一个理财的方法。 3、收益较高 余额宝是一种新的创新方式，实现了平民理财，懒人理财。举例，同样一万元，通过活期存款一年的收益约35元，而如果通过余额宝一年的收益可以达300元。 但余额宝今年以来收益率逐渐回落，年初的由于资金紧张推动余额宝达到了历史最高峰的6.763%。截至7月1日，余额宝7日年化收益率为4.2210%。对于余额宝的规模的增速降低，天弘基金解释说，这预示着余额宝业务进入成熟期，客户行为规律性很强，已经形成了独特的客户生态圈。 4、安全比较有保障 不管是支付宝还是余额宝，它最先保障的就是用户金钱的保障，而这也是支付宝一直备受广大用户喜爱。而同样余额宝同样为用户提高了交易安全。如果用户妥善保管你的账户和密码，账号密码没有被泄露的话基本上就不会出问题。 三、风险分析 1、货币市场风险 货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降。 2、与银行竞争风险 支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。 3、纠纷风险 余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。 4、在监管方面 按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。 |
